律师支招:买保险 怎么避免吃亏

2010年12月5日 中国汽车城门户网 www.zgqcc88.com


为爱车买份保险,并不难。可一旦出险,想要顺利拿到赔偿,就不那么容易了。最近,我们 接到多位读者打来的电话。他们表示,车子出了事故,却拿不到全额理赔金,有的甚至遭到保险公司拒赔。

  事实上,在车险的理赔过程中,保险公司因各种理由少赔、不赔的情况并不少见。往往车子买了全额保险,得到的事故赔偿却打了折扣,有的甚至一分钱都拿不到。问题出了哪里?本报联合杭州交通91.8电台进行了调查,共有30多名车友讲述了他们“被拒赔”的经历。

  故事:洗车时撞了栏杆,保险“拒赔”

  “在别的地方出险,都能赔。可为什么在洗车时出险,偏偏就得不到赔偿呢?”近日,本报接到了读者张先生的电话。张先生家住杭州城西,新车买了不到2个月。“上周,我去文三西路的一家车行洗车。刚洗完,后视镜上都是水汽,我一不小心,倒车时车屁股撞到了铁栏杆上。”

  张先生第一时间拨通了保险公司的报案电话。详细了解情况后,保险公司派人给事故车定了损。张先生本以为,过不了多久,他就能拿到理赔金了。可是,几天后张先生接到了保险公司“拒赔”的消息。“保险公司说,我在洗车时出了事故,他们不负责赔偿。”

  保险公司的拒赔理由,源于张先生签定的保险合同中,“责任免除”条款中的一项。“竞赛、测试,在营业性场所修理、养护期间,保险公司不负责赔偿。”洗车属于“养护”,而张先生在洗车店发生事故,保险公司因此拒绝赔偿。

  “在买车险时,我根本没有发现,合同里还有这么一条。”张先生说,洋洋洒洒几页文字,他看都没看,就签下了名字。报案时,张先生与客服之间的对话也被保险公司录音,最终成了拒赔的证据。

  “我买车险,就为了在出意外时能够得到赔偿。这些免责条款,实在太不公平了!”张先生说。
车主:被“拒赔”的还不少

  你也被保险公司“免责”过吗?昨天, 本报联合杭州交通91.8电台进行调查,发现拥有类似经历的车主还不少。而保险公司“不负责”的理由,都集中在保险合同中的“免责条款”上。

  投保了第三者责任险,撞了车,坐在副驾驶室的人受伤了,医药费保险公司赔吗?不赔!因为“免责条款”规定——“保险车辆上其他人员的人身伤亡或财产损失,保险公司不负责赔偿”。

  又比如,车子在路上开,弹起的小石子把玻璃砸碎了,保险公司赔吗?如果只保了车损险,那么对不起,保险公司会拒赔。因为车损险“免责条款”规定,“车灯、车镜单独破碎,保险公司不负责赔偿。”

  除了拒赔,车险“责任免除”条款还规定,有些事故车主不能拿到全额的赔偿金。例如在小区中车被刮了,却找不到肇事者,怎么办?这种情况下,保险公司只会赔偿修理费用的80%,剩下的20%则被保险公司扣除了。

  我们查阅了多家保险公司提供的车险合同,发现无论车损险、第三者责任险,还是自燃险、盗抢险……几乎所有的险种,都会附带各自的“责任免除”条款。而这些条款的内容,少的几条,多的几十条。一份车险合同中,光“免责条款”就多达几页。

  此外我们还发现,不同保险公司的“免责条款”也不尽相同。在一家保险公司能得到的赔偿,换一家保险公司,就未必能拿得到了。还有些保险公司,制定了一些有点雷人的“责任免除”条款——例如某保险公司规定,“家庭自用车用于企业活动,加扣5%免赔率。”

  保险公司:我们要防止“骗保”

  车险中“责任免除”,究竟谁说了算?我们进行了多方咨询。“车险合同中都会附带‘责任免除’条款。车主在上面签字,保险才会生效。”昨天,致电人保电话车险,得到了这样的答复。“车主可以选择签或不签,但不能修改其中的条款。”其他保险公司的说法也差不多:“不在‘责任免除’条款上签字,就无法买到车险。”多家保险公司的客服这样答复。

  那么,对于带有强制意味的“免责条款”,保险公司为何如此热衷呢?杭州某保险公司一位不愿意透露姓名的负责人表示:“责任免除条款,可以让保险公司预防道德风险。”这位人士介绍,车险的事故多样,情况复杂,假事故、骗赔案件高发。“比如一个人有两辆车,自己的车撞了,到底是意外呢,还是故意撞车,骗取保险金呢?保险公司不是公安机关,很难查清楚,只能刷定一条免责条款——车主相同的车辆事故,保险公司一律不赔。”

  这位人士同时介绍,由于没有统一的范本,车险合同一般由保险公司自己制定。这就导致了不同的保险公司,“责任免除”条款也有区别。“这就不难解释,为什么有些事故在一些公司能赔,在另一些公司就赔不了。” 

律师支招:六和律师事务所律师张旭东提醒车友,面对厚厚的车险合同,很多车主没有耐心,甚至看都不看,就大笔一挥,在免责条款上签上了名字。等出了事故,遭到保险公司拒赔,才后悔莫及。“在购买保险时,一定要把里面的条款看清楚。”

  张律师还说,对于保险的责任免除条款,保险公司必须尽到明确告知的义务。“比如,免责条款必须有显著标志,比如字体加粗、加大、相异颜色等,或附有单独制作‘投保人声明书’等等。如果保险公司没有尽到这些义务,车主可以拿起法律的武器,维护自己的合法权益。”张律师表示。
这些事故,你可能遭拒赔

  1.车漆被自行车刮了长长一条——不赔

  原因:“无明显碰撞痕迹的车身划痕,保险公司不负责赔偿。”

  2.买辆二手车,车子过户了,保险没过户——不赔

  原因:“保险合同有效期内,保险车辆转卖、转让、赠送他人,被保险人应当事先书面通知本公司并申请办理批改。”

  4.洗车、保养时撞了车——不赔

  原因:“竞赛、测试,在营业性场所修理、养护期间发生事故,保险公司不负责赔偿。”

  5.楼上扔垃圾,把车的挡风玻璃砸裂了——不赔

  原因:车损险中,“车灯、车镜单独破碎,保险公司不负责赔偿。”想要赔偿,得保了“玻璃险”才行。

  6.车被撞了,肇事者跑了——少赔20%

  原因:“保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的,经公安机关书面证明或本公司认为确实无法找到第三方时,本公司予以赔偿,但在符合赔偿规定的范围内实行20%的绝对免赔率。”

  7.私车公用出了事故——少赔5%

  原因:“未经本公司办理保险批改手续而发生下列情况的,本公司理赔时按下列标准加扣免赔:家庭自用车用于企业活动,加扣5%免赔率。”

  8.车被盗,车钥匙也刚好丢了——少赔1%

  原因:“如果被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税证明(属于免税的应提供免税证明)的,每缺少一项,增加0.5%的免赔率;每缺少一把车钥匙,增加1%的免赔率。”

声明:文章为原文作者独立观点,不代表汽车城立场。本文地址:http://www.zgqcc88.com/19602.html

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